河北银行金享贷怎么发放（发放贷款操作流程是什么）

1、借款人申请

借款人申请个人购房贷款，所购房必须为现房或多层主体结构封顶、高层完成总三分之二以上的期房。需要借款人填写个人购房借款表并提供以下资料：

①借款人身份证件（居民身份证、户口簿或其他有效居留证件）；

②婚姻状况证明（已婚的提供结婚证或婚姻登记机关出具的夫妻关系证明书，未婚的提供未婚证明书）；

③不低于房价30%的首付款付款凭证；但对购买首套自住住房且套型建筑面积９０平方米以下的可执行首付款比例不低于２０％的规定；购买商业门面的首付款比例不得低于40%。

④房地产主管部门统一印制的、具有法律效力的商品房买卖合同；

⑤共有权人同意以所购房屋作为抵押物的证明；

⑥借款人家庭财产和经济收入证明，如果属于借款人家庭成员共同还款，则各方要签订共同还款责任确认书，明确在一方无力偿还贷款的情况下，其他方仍要继续承担还款责任。

2、受理和调查

信贷部门收到如上资料，对其资料的真实性、借款人偿还贷款本息能力进行调查，确定贷与不贷、贷款的金额和期限，调查的主要内容包括：

①首付款是否足额存入开立在信用社的售房专用账户上；

②屋价格是否合理，与当地同类物业的市场价格是否相当；

③借款年限加借款人的年龄是否超过60年；

④抵押担保是否足额有效，共有人是否出具同意抵押的合法文书，必要时要求借款人提供房产评估报告及他项权利证书。

3、贷款审查、审批

审贷部门重点审查：

①购房行为的真实性，防止借款人和开发商串通骗取银行贷款;

②所购房屋价格与当地同类物业的市场价格是否相当，必要时可委托具有房地产评诂资质的机构进行评诂；

③共有人是否出具同意抵押的合法的书面意见；

④借款人偿还贷款本息的能力；

审贷部门审查后，提出贷款额度和期限，可与借款人、开发商签订《个人购房借款合同》，直接报有权审批人审批。签订借款合同时，经办人主动向借款人、保证人讲解合同条款。

4、发放贷款：在借款人办妥房屋保险、公证和抵押预登记手续后，方可发放贷款。发放贷款时，由信贷员填写借据，借款人签章或按指印认定，同时借款人签署《划款扣款授权书》，信用社将款项直接划入开发商在信用社开立的售房专户上，同时通知借款人贷款已经发放，开发商出具收款证明。信贷部门应在发放贷款后10个工作日内完成资料归档。

影响银行贷款发放的原因

1、贷款金额大小

银行出于对资金风险的控制方面的考虑，同时也为了坏账率能够有所降低，银行在审批贷款时，对于贷款额度是会特别控制的。贷款数额越大，所存在的风险也就会越大。如果两个条件差不多的人同时进行贷款申请的话，银行多半会对申请贷款金额较小的人优先放贷的。

2、贷款期限长短

一般情况下，银行不是很喜欢期限过长的贷款申请，这类贷款占用银行的信贷资金时间是较长的，这样就降低了银行资金的利用效率，同时也加大了资金的风险。所以，银行在发放周期长的贷款时，都需要抵押或担保的。

3、贷款者还款能力

对银行而言，在审核贷款申请的时候，贷款者的还款能力也特别地重要，而还款能力又与贷款者的工作性质、收入多少息息相关。如果两人的收入差不多同时向银行提出申请的话，银行会把钱贷工作性质稳一些的那个人。